Что такое реструктуризация долга?

Реструктуризация долга – мера, применяемая в отношении заемщиков, которые находятся в состоянии дефолта, т. е. не способны обслуживать свой долг.

Простым языком — это когда вы взяли в кредит какую-нибудь технику, или автомобиль, или еще что-нибудь… и в какой-то момент по внезапным обстоятельствам (по разным причинам, например — увольнение с работы…) вы становитесь неплатежеспособными в своевременном погашении данного кредита. Ваша задача — оповестить немедленно банк. Банк в свою очередь, принимая во внимание ваши обстоятельства, предлагает изменить кредитный договор, т.е. реструктуризировать ваш долг. Есть 4 стандартных способа:

Увеличение срока займа. Банк может увеличить выплату по кредиту на несколько лет. Это приведёт к снижению ежемесячного платежа на сумму до нескольких десятков тысяч рублей. Однако за счёт длинного срока возрастёт общая переплата по кредиту.

Кредитные каникулы. Клиенту банка значительно сократят ежемесячные платежи за счёт исключения из них частей тела долга, то есть нужно будет возвращать только начисленные по кредиту проценты. Каникулы могут длиться в зависимости от ситуации от 1 до 12 месяцев. Часто это услуга предоставляется за отдельную плату.

Прощение штрафов и пени. Из-за уважительной причины заёмщика, банк может отказаться от начисленных ранее штрафных сумм, значительно повлиявших на размер кредита.

Рефинансирование долга. Если вы нашли более выгодный кредит, чем у вас, с значительно меньшей ставкой, то долги по дорогому кредиту можно закрыть новым. Рефинансирование можно оформить в любом банке, предоставляющем это услугу. Процедура способна заметно облегчить долговую нагрузку заёмщика.

Важно понимать, что реструктуризация выгодна как заёмщику, так и банку, который сможет получить планируемую прибыль от клиента. По этой причине честный клиент всегда может вернуть долг, пусть и позже планируемого.

Если говорить о дефолте заемщика в виде какой-то страны, то речь идет о государственном долге. Самый громкий пример: помните дефолт в Греции в 2011 году? Тогда Брюсселем было предложено и реализовано списание 50% греческого долга. Естественно, фактически долг был списан, но это только для малообразованных людей. По сути, программа реструктуризации госдолга не проходит безболезненно.

По международному праву государство не может быть признано банкротом, т. к. обладает суверенитетом, т. е., например, его интервенция с целью дальнейшей распродажи имущества не представляется возможной. В таких случаях международное сообщество кредиторов оказывается перед выбором: либо не получить от должника ничего, либо согласовать условия реструктуризации долга. В ряде случаев, чтобы ослабить долговое бремя, в рамках реструктуризации страна может пойти на передачу имущества, например пакета акций предприятий, принадлежащих государству, или права на разработку месторождений. Чем поступилась Греция в 2011, что отдала, чем пожертвовала — остается только догадываться. Любопытно другое — Греция по уровню роста инфляции занимает первое место в мире, а проблемы с работой у местных граждан огромны.

Для примера: инфляция Греции с начала 2016 года составила -1,95%, а в годовом исчислении — 0,95%. Инфляция России с начала 2016 года составила 3,87%, а в годовом исчислении — 6,84%. В 2016 Россия занимает 12 место по уровню инфляции в мире.