Кредит: дать или не дать?!

В 2019 году коммерческие банки в России одобрили чуть больше 1/3 кредитных заявок, т.е. более 60% получили отказ. Так сообщают Коммерсант и РБК.

О чём говорят эти цифры?

Во-первых, сегодня банки действительно строже оценивают заёмщиков, но в большинстве случаев судить можно по двум критериям: кредитная история и соотношение доходов и запрашиваемой суммы. Следовательно, отказ возможен либо клиентам с плохой историей (закредитованным, с просрочками платежа), либо если сумма кредита явно превосходит способность субъекта к её погашению. Во втором случае всё ж возможен поиск решения.

Во-вторых, банки с удовольствием привлекают клиентов, у которых ещё не было кредитов, но есть движения денежных средств по банковским счетам. А таковых всё меньше и меньше. Среди знакомых, да и по публикуемым данным у значительной части населения есть непогашенный кредит, у некоторых даже два и более.

В-третьих, кредит нужен, если не хватает имеющихся денежных средств на что-либо. А по статистике среди потребительских кредитов в пятёрку лидеров входит приобретение продуктов питания по кредитным картам.

Напрашиваются два вывода

Первый отражает печальное состояние экономики в целом. Нужны ли комментарии?! Доходы населения стагнируют. Инфляция «низкая» при заметном росте цен на то, подо что берут кредиты. Занимают даже на еду, перекредитовываются чтобы погасить предыдущие кредиты, садятся «на иглу» кредитной карты с льготным периодом другого банка. Но банки отдают не живые деньги, а существующие лишь в памяти цифровой системы. И хотя ЦБ РФ серьёзно контролирует обеспеченность и резервы банковской системы, а всё же абсолютно преобладающая доля этого рынка в руках «частных» государственных банков и деньги реально становятся самовозрастающей массой, растут как на дрожжах.

Второе. Одобряемых клиентов становится меньше, качество их выше. «Доля одобренных кредитных заявок упала до минимума за два года. … банки попросту отклоняют заявки клиентов… По данным Объединенного кредитного бюро, доля отказов с начала года выросла в среднем на 11%» - пишет Коммерсант. Следует ожидать большую конкуренцию по кредитным продуктам, что должно привести к падению ставок, подкрепляемых снижением ключевой ставки ЦБ РФ.