Цифровой рубль: как криптовалюта, только лучше

ЦБ определился с форматом ввода цифрового рубля. Этот шаг – переход от стадии планирования возможности цифровизации экономики к стадии внедрения.

Общемировой тренд цифровых валют охватил планету. Крупнейшие, крупные и даже скромные экономики мира идут по пути введения национальных электронных кошельков с виртуальными деньгами. Тенденция возникла как ответ на появление криптовалют, которые позволяют проводить любые платежи без посредников. А это значит, что огромное количество операций идет мимо экономики и находится вне зоны государственного контроля. Чтобы вернуть власть над финансами страны, решили выпускать свои «криптовалюты» – улучшенные цифровые деньги, способные вывести экономику на новый уровень.

Чем же лучше национальные цифровые валюты? В отличие от криптовалют, их ценность обеспечена реальными деньгами или даже золотом. А гарантию обеспечения дает Центральный Банк страны. Это значит, что курс этих валют никогда не будет скакать, как курс биткоина, потому что государство не позволит. Также виртуальные деньги позволяют без комиссий проводить любые операции. Из процесса исключаются коммерческие банки, которые зарабатывают на том, что берут проценты с операций. При этом цифровые деньги равноценны банкнотам и безналичному расчету.

Впереди планеты всей, конечно, Китай. Их национальная цифровая валюта называется DCEP. Она уже прошла этапы тестирования и потихоньку внедряется как эквивалент юаню. Например, в мае 2020 года служащие муниципалитета города Сучжоу получили 50% полагающихся им выплат в DCEP. Уже протестировали и мобильное приложение для национальной цифровой валюты. Оно прекрасно себя показало. Китайцы рассчитывают, что цифровизация юаня поможет ему стать новой мировой резервной валютой. Такой сценарий вполне возможен, учитывая, что сам доллар не собирается становиться виртуальным.

Возможно, вы найдете информацию, что Багамские острова стали первым государством, которое ввело цифровую валюту. Но эксперимент этот нельзя считать полноценным. Эта страна входит в состав Британского содружества, а валюта привязана к американскому доллару. Поэтому Багамские острова, скорее, можно рассматривать как полигон для исследований, на котором можно проверить, как все будет работать в реальности.

Другие страны тоже подключились к цифровой гонке. Южная Корея и Япония находятся в активной фазе тестирования, а ЕС, Австралия и Канада только начинают свои исследования в этом вопросе.

В России серединка на половинку. Заговорили о цифровизации в 2016 году. Но на тот момент страна явно была не готова к такому радикальному шагу. Теперь, видимо, пришло время. Центральный банк представил на проект встраивания цифрового рубля в экономику страны. Концепцию обсудили на пресс-конференции представителей ЦБ – первого зампреда Ольги Скоробогатовой и зампреда Алексея Заботкина. В обсуждении участвовали ассоциации, объединяющие игроков и экспертов банковского и платежного рынка, а также платежные системы, институты развития, Торгово-промышленная палата, Союз потребителей, физические и юридические лица.

Единственного, кого не спросили – это народ в общей массе. А нужен ли людям еще один вариант валюты? Крупный, малый и средний бизнес скорее ответит – «да». Во-первых, потому что это удобно. Можно оперировать любыми суммами, не платить комиссии на операции и быть всегда «на светлой стороне силы». То есть под четким присмотром налоговой, антимонопольного ведомства и прочих органов, противодействующих коррупции. А людям, кто работает в найме и получает зарплату на карточку схема непонятна. Зачем еще вводить виртуальный рубль, когда только-только освоились с безналичным расчетом? И то не все, и то не везде.

Предположим, что у вас есть 100 тысяч рублей. Вы «кладете» их на виртуальный кошелек в ЦБ через свое привычное приложение банка. На самом деле в это время банк размещает сумму равнозначную вашей в ЦБ. Когда вы совершаете операцию, деньги с одного виртуального кошелька перемещаются на другой. А если хотите снять, то ваш банк выкупает у ЦБ нужную сумму и передает ее вам. При этом нельзя накапливать цифровые рубли – можно их только постоянно держать в обороте. Не все очень понятно пока.

Центральный банк планирует начать тестирование в 2022 году, а пока нужно хорошенько проверить все варианты развития событий, просчитать риски и подготовить нормативную базу. Поэтому еще посмотрим, как с цифровой валютой живут Багамские острова.