Как молодым семьям с детьми взять ипотеку?

С 2018 года заработала программа льготной ипотеки для семей с детьми. Если в семье с 2018 до 2022 года рождается второй или третий ребенок, можно взять ипотеку под 6% или рефинансировать старую.

Новые условия поддержки

1. В семье родился второй, третий и любой последующий ребенок после 1 января 2018 года.

2.Льготная ставка действует для ипотеки, которую взяли с 2018 года.

3.Можно рефинансировать старую ипотеку.

4.Квартира должна быть на первичном рынке. Продавец — юрлицо.

5.Сначала ставка будет 6%, но максимум на восемь лет. Потом — ставка ЦБ + 2%.

6.Банк может еще снизить ставку. Но может и повысить, если не купить страховку.

7.Максимальная сумма кредита в регионах — 6 млн рублей.

8.Первоначальный взнос — 20%.

9.По сроку кредита условий нет, это на усмотрение банка и заемщика.

10. Созаемщиком по кредиту может быть не родитель ребенка.

Субсидирует ставку не банк, а именно государство за счет федерального бюджета. Государство доплачивает банку разницу между рыночной и льготной ставкой. Эта программа — один из примеров того, на что уходят наши налоги.

В новой программе есть уточнение по срокам:

Ипотеку нужно взять с 2018 по 2022 год. Если второй или последующий ребенок родился с 1 июля по 31 декабря 2022 года, то кредит по льготной ставке можно оформить до 1 марта 2023 года. Ставку снизят даже по кредитам до 2018 года, если их рефинансируют по новому договору или доп. соглашению.

Заемщиком по кредиту может быть любой из родителей. Но заемщик и дети должны быть гражданами РФ.

По каким кредитам будет действовать льготная ставка?

При покупке квартиры кредит под 6% дадут при совпадении таких условий:

Купили квартиру или дом с участком. Говорят, что на дома банки не дают ипотеку, но в условиях программы написано, что так можно. Все вопросы к банкам и АИЖК. Продавец — юридическое лицо, но не инвестиционный фонд.Это первичный рынок, то есть раньше у квартиры не было другого владельца.Оформлен договор купли-продажи или долевого участия.

Первоначальный взнос нужен?

Да, по этой программе есть требование: нужно внести минимум 20% от стоимости квартиры. Если ставку субсидируют при рефинансировании, то имеет значение остаток долга по уже существующей ипотеке: он не должен быть больше 80%.

Тут очень важно считать долг буквально до рубля. Если первоначальный взнос 19,9% или остаток долга 80,1%, требование программы не выполняется, а округлять нельзя.

Если 4соберетесь брать ипотеку с господдержкой, заранее посчитайте расходы. Ипотека — это не только первоначальный взнос, но еще и оценка квартиры, страховка и услуги риелтора. Возможно, после оплаты дополнительных услуг у вас останется чуть меньше 20%. Для банка это может быть не критично, но господдержку вам не дадут. На банк обижаться будет нечего: такое условие у правительства.

Можно использовать материнский капитал и другие субсидии. Подойдут даже деньги от работодателя, главное, чтобы они были.

Если созаемщик по кредиту — не родитель ребенка

В программе появилось важное дополнение: при рефинансировании ипотеки банк может добавить условие о созаемщике. При этом созаемщик может не быть родителем, это не будет препятствием для льготной ставки.

Например, женщина не может взять ипотеку, потому что сидит в декрете. Банк готов дать ей кредит, если созаемщиком выступят или ее родители, или супруг, который не является отцом детей. Теперь так можно: если банк не против и созаемщик не родитель, ставка все равно составит 6%.

За льготной ипотекой можно обратиться в любой банк?

Нет, список банков утверждает Минфин. Но даже если банк есть в списке, это не значит, что он точно даст ипотеку.

Банк будет по своим критериям оценивать заемщика, недвижимость и риски. В ипотеке могут и отказать. Например, вы хотите купить квартиру в конкретном доме, но банк не доверяет этому застройщику, а вам не нравится другой район. Или в семье родился второй ребенок, мама в декрете, а супруг официально не работает. Вроде бы есть право на льготную ипотеку, но банк не может дать кредит из-за рисков неплатежей.

Программа господдержки не обязывает банки выдавать льготную ипотеку вообще всем семьям с детьми. Условия для заемщиков такие же, как всегда, просто семьям с детьми могут снизить ставку на несколько лет.